● 什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)？

第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)三責(zé)險(xiǎn)或三者險(xiǎn)），全稱(chēng)：機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。是指保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人會(huì)按照保險(xiǎn)合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。（百度百科）

其中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)上的人員。

● 第三者責(zé)任險(xiǎn)你知多少？

所謂“知己知彼百戰(zhàn)百勝”，下面我們就來(lái)看看這件“神器”有哪些需要我們?nèi)チ私獾牡胤健?br>

1.第三者責(zé)任險(xiǎn)有哪些不同的賠償限額？

目前幾乎所有的保險(xiǎn)公司針對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)都有這幾種不同的賠償額度：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，且最高不超過(guò)5000萬(wàn)元。以6座以下客車(chē)為例，不同賠償額度的保費(fèi)如下表：

?汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)（僅供參考）
賠償限額	年保費(fèi)
5萬(wàn)元	543元
10萬(wàn)元	782元
15萬(wàn)元	892元
20萬(wàn)元	970元
30萬(wàn)元	1095元
50萬(wàn)元	1315元
100萬(wàn)元	1711元

【廣州某保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，不同地區(qū)和保險(xiǎn)公司價(jià)格不同，該表僅供參考】

由于不同地區(qū)和不同保險(xiǎn)公司的價(jià)格均有所不同，而上表是編輯從廣州某保險(xiǎn)公司了解到，僅適用于廣州地區(qū)該保險(xiǎn)公司的用戶(hù)，大家可以適當(dāng)參考一下，實(shí)際價(jià)格也還需要到店詳談。根據(jù)實(shí)際情況和價(jià)格的不同，大家在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候可根據(jù)自己的實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)。

2.第三者責(zé)任險(xiǎn)的免賠率是多少？

?汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)事故免賠率
被保險(xiǎn)車(chē)輛所負(fù)責(zé)任大小	事故責(zé)任免賠率
負(fù)全部責(zé)任	20%
負(fù)主要責(zé)任	15%
負(fù)同等責(zé)任	10%
負(fù)次要責(zé)任	5%

根據(jù)被保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手械呢?zé)任大小劃定不同的免賠率。其中保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。

3.賠償金額的兩種計(jì)算方法

其中被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額為第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例。

說(shuō)了這么多，估計(jì)大家看得也是云里霧里的，下面我們就舉一個(gè)實(shí)際例子來(lái)說(shuō)明一下第三者責(zé)任險(xiǎn)是如何為車(chē)主埋單的：

就以2012年關(guān)注度很高的“雅閣撞到勞斯萊斯”事故來(lái)說(shuō)，由于是雅閣車(chē)在轉(zhuǎn)彎時(shí)未讓直行的勞斯萊斯，造成勞斯萊斯車(chē)型的損傷，因此在這起事故中判雅閣車(chē)全責(zé)。

根據(jù)最后4S店的定損，勞斯萊斯最終維修費(fèi)定為35萬(wàn)元；而雅閣車(chē)主朱小姐為車(chē)輛買(mǎi)的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償額是20萬(wàn)的，這也意味著朱小姐需要自掏腰包為勞斯萊斯的超出保險(xiǎn)范圍的維修費(fèi)埋單。那么保險(xiǎn)公司在這起事故中要賠償多少？朱小姐又要陪多少呢？我們一起來(lái)算一下：

什么是絕對(duì)免賠率：

絕對(duì)免賠率是指除事故免賠額外的賠償金額，保險(xiǎn)人對(duì)每次事故的賠償金額免除一定比例的賠償額。一般情況下，如果你在投第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有指定駕駛?cè)撕婉{駛區(qū)域，在進(jìn)行理賠時(shí)絕對(duì)免賠率都為0。如果你在你投保時(shí)指定駕駛?cè)?，而發(fā)生事故時(shí)不是指定駕駛?cè)笋{駛，那么就要算上10%（某保險(xiǎn)公司）的絕對(duì)免賠率；同樣，如果你在你投保時(shí)指定駕駛區(qū)域，而發(fā)生事故時(shí)不是在指定區(qū)域內(nèi)，那么也要算上10%（某保險(xiǎn)公司）的絕對(duì)免賠率。

其中20萬(wàn)元為車(chē)主朱小姐購(gòu)買(mǎi)的第三者責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額；由于雅閣車(chē)負(fù)全責(zé)，加上朱小姐沒(méi)有買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)，所以事故責(zé)任免賠率為20%；加上2000元為交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)最高賠付額度，保險(xiǎn)公司共為朱小姐承當(dāng)16.2萬(wàn)元的賠款。這也意味著車(chē)主朱小姐還要自己承擔(dān)剩余的18.8萬(wàn)元的賠款。

而如果朱小姐同時(shí)還買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么還可省下20萬(wàn)元×20%=4萬(wàn)元，僅需承當(dāng)14.8萬(wàn)元的賠償額，也就不至于“撞出一輛雅閣”。鑒于路上的豪華車(chē)越來(lái)越多，建議大家在選擇賠額的時(shí)候，最好適當(dāng)?shù)倪x擇高一點(diǎn)的賠額，一年保費(fèi)也就相差幾百元，就怕遇到朱小姐這種情況，不賠一萬(wàn)就怕萬(wàn)一。

因此，如果上面的GT-R購(gòu)買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，而車(chē)主在撞到寶馬車(chē)之后，及時(shí)報(bào)警和出險(xiǎn)，那么或許車(chē)主連100元也省下了。但是它直接留下100元就直接離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，盡管他買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)也無(wú)濟(jì)于事，這種情況保險(xiǎn)公司是不賠的，至于為什么，接著看下一頁(yè)就知道了。

● 注意幾種保險(xiǎn)公司不賠償?shù)那闆r

盡管買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)，但它也不是萬(wàn)能的，有些情況下，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)?。?duì)于這些免責(zé)賠償?shù)那闆r，車(chē)主們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清楚，避免后期索賠時(shí)出現(xiàn)糾紛，下面列舉了幾種常見(jiàn)的不賠情況：

1.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，不賠；

這也意味著若你撞到自己的家人，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司不予賠償，例如下面的事例：

【兒子把父親撞死 保險(xiǎn)拒賠】

為什么會(huì)有這樣的免責(zé)條款呢？例如，可能兒子故意將父親殺害以此來(lái)獲得保險(xiǎn)賠償額，這稱(chēng)為“道德風(fēng)險(xiǎn)”（不是指上面視頻的案例）。而該免責(zé)條款的出臺(tái)就是為了防止此類(lèi)“騙?！笔录陌l(fā)生。

2.事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛或者遺棄保險(xiǎn)車(chē)輛逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的，不賠；

正如上面中的日產(chǎn)GT-R車(chē)主，在撞到寶馬車(chē)后僅留下100元就徑直離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，同時(shí)也不與寶馬車(chē)主進(jìn)行協(xié)商，這種情況相當(dāng)于肇事逃逸，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?。因此，在遇到這類(lèi)事故時(shí)，若不能協(xié)商解決的，必須得報(bào)警和出險(xiǎn)。

3.駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)并造成事故損失的，不賠；

4.除非另有約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，不賠；

大家記得購(gòu)車(chē)后，在沒(méi)有真正上牌之前，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)是不賠償?shù)?。還沒(méi)上牌就上路，相當(dāng)于非法上路，出了事保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

● 總結(jié)

第三者責(zé)任險(xiǎn)作為汽車(chē)四大基本險(xiǎn)之一，建議大家為自己的車(chē)輛買(mǎi)上?，F(xiàn)在路上的機(jī)動(dòng)車(chē)越來(lái)越多，行人、電動(dòng)車(chē)不按規(guī)定而亂竄的現(xiàn)象隨處可見(jiàn)，小的刮蹭事故常常會(huì)發(fā)生，不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，類(lèi)似追尾別的車(chē)或者被別的車(chē)蹭到這種小事故隨時(shí)都有可能在自己身上發(fā)生，這時(shí)第三者責(zé)任險(xiǎn)的重要性就顯而易見(jiàn)了。最關(guān)鍵的就是，不管買(mǎi)什么保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)的免責(zé)條款一定要仔細(xì)看清楚，這關(guān)系到日后的賠償問(wèn)題。